Yritysluottokortti vai luottolimiitti?

Yritysluottokortti on tehokas väline toistuviin ja hajautettuihin hankintoihin. Kun useampi henkilö tekee ostoksia yrityksen nimissä – matkakulut, toimistotarvikkeet, mainontaostot – kortti pitää kulut erillään henkilökohtaisista menoista ja helpottaa kirjanpitoa huomattavasti.

Luottokorttien laskutusjakso on tyypillisesti kuukausittainen, mikä antaa lyhyen korottoman maksuajan. Moniin kortteihin kuuluu myös matkavakuutus, bonusohjelmat tai muut lisäedut, jotka voivat tuoda lisäarvoa aktiiviselle yritykselle. Haittapuolena on kuitenkin se, että luottokortti ei sovellu suurten summien lyhytaikaiseen rahoittamiseen tai laskujen maksamiseen toimittajille.

Yritysluottokortti vaatii usein henkilökohtaisen vastuun kortinhaltijalta tai yritykseltä, ja luottorajat ovat monesti maltillisemmat kuin erillisessä luottolimiitissä. Jos yritys tarvitsee kymmeniä tuhansia euroja käyttöpääomaksi, pelkkä luottokortti ei välttämättä riitä.

Luottolimiitti on sovittu luottoraja, jonka yritys voi hyödyntää tarpeen mukaan suoraan yritystililtään. Se sopii erityisesti tilanteisiin, joissa yrityksen kassavirta vaihtelee kausiluonteisesti – esimerkiksi rakennusyritykselle ennen urakkapalkkion saapumista tai vähittäiskaupalle ennen sesonkia. Lyhytaikainen yrityslaina on toinen vaihtoehto, jos tarve on kertaluonteinen.

Luottolimiitin suurin etu on skaalautuvuus: limit voi olla kymmenistä tuhansista satoihin tuhansiin euroihin, ja sitä voidaan usein korottaa yrityksen kasvaessa. Maksat korkoa vain käyttämästäsi summasta, joten se on kustannustehokas väline silloin kun likviditeettiä tarvitaan ajoittain mutta ei jatkuvasti.

Luottolimiitin hakeminen edellyttää useimmiten yrityksen taloudellisen tilanteen arviointia, kuten tilinpäätöstietoja ja liikevaihdon tarkastelua. Rahoittajat arvioivat yrityksen maksukykyä tarkemmin kuin luottokorttihakemuksessa, koska summat ovat tyypillisesti suurempia.

Valinta yritysluottokortin ja luottolimiitin välillä riippuu pitkälti siitä, mihin rahoitusta tarvitaan. Jos kyse on toistuvista pienistä ostoksista, matkakuluista tai henkilöstön kulukorvauksista, luottokortti on käytännöllisempi. Se pitää arjen kulut hallinnassa ilman erillistä rahoitussopimusta. Yritysluottolimiitti taas sopii parhaiten silloin, kun tarvitaan merkittävä puskuri esimerkiksi palkkojen maksuun tai toimittajalaskujen hoitamiseen.

Monille pk-yrityksille optimaalinen ratkaisu on käyttää molempia rinnakkain: luottokortti arjen hankintoihin ja luottolimiitti isompien kassavirtatilanteiden tasaamiseen. Tämä edellyttää kuitenkin huolellista seurantaa, jotta kokonaisvelka pysyy hallinnassa eikä molemmista aiheudu tarpeettomia kuluja.

Jos haluat kartoittaa luottolimiitin vaihtoehdot nopeasti ja vertailla eri rahoittajien tarjouksia, yrityslainan korko ja ehdot vaihtelevat merkittävästi. YRA:n kilpailutuspalvelussa saat useiden rahoittajien tarjoukset yhdellä hakemuksella, jolloin näet helposti mikä vaihtoehto sopii yrityksesi tilanteeseen parhaiten.