Factoring vai yrityslaina kassavirtaan

Factoringissa yritys luovuttaa avoimet myyntilaskunsa rahoitusyhtiölle, joka maksaa niistä tyypillisesti 70–90 % etukäteen. Loppu summa, vähennettynä rahoitusyhtiön palkkiolla, tilitetään kun asiakas on maksanut laskunsa. Sopimus voi olla jatkuva, jolloin kaikki uudet laskut siirtyvät automaattisesti rahoituksen piiriin. Laskurahoitus sopii erityisesti yrityksille, joilla on pitkiä maksuaikoja ja paljon B2B-asiakkaita.

Factoringin kustannusrakenne koostuu yleensä kahdesta osasta: hallinnointipalkkiosta ja rahoituskorosta. Hallinnointipalkkio on usein prosenttiosuus laskun arvosta, ja rahoituskorko lasketaan siltä ajalta, kun rahat ovat yrityksen käytössä ennen kuin asiakas maksaa. Mitä nopeammin asiakkaat maksavat, sitä edullisemmaksi rahoitus tulee. Kustannukset vaihtelevat rahoittajittain ja toimialoittain merkittävästi.

Factoring sopii erityisen hyvin rakennusalan, tukkukaupan ja asiantuntijapalveluiden yrityksille, joilla on suuria laskuja ja pitkät maksuajat – usein 30–90 päivää. Jos yritykselläsi on tasainen virta myyntilaskuja mutta käteistä tarvitaan nopeammin, factoring voi olla kustannustehokas ratkaisu ilman pitkää lainasitoutumista.

Yrityslaina sopii tilanteisiin, joissa rahoitustarve ei suoraan liity yksittäisiin laskuihin. Jos tarvitset rahaa laitehankintaan, varaston kasvattamiseen tai kausivaihteluiden tasaamiseen, yrityslaina antaa enemmän joustavuutta käyttötarkoituksen suhteen. Laina maksetaan takaisin kiinteässä aikataulussa, joten kassavirran suunnittelu on selkeämpää. Myös lyhytaikainen yrityslaina voi olla nopea ratkaisu tilapäiseen kassavajeen paikkaamiseen.

Yrityslainan kustannukset muodostuvat pääasiassa korosta ja mahdollisista avausmaksuista. Kokonaiskustannus on usein helpompi laskea etukäteen kuin factoringissa, koska maksuaikataulu on kiinteä. Tämä tekee yrityslainasta ennustettavan rahoitusvälineen erityisesti silloin, kun investoinnin tuotot tiedetään etukäteen.

Yrityslaina on myös usein parempi vaihtoehto, jos yritykselläsi ei ole riittävästi myyntisaatavia factoringin pohjaksi, tai jos asiakkaasi ovat kuluttajia eikä yrityksiä. Monet rahoittajat tarjoavat vakuudettomia yrityslainoja nopeasti, jopa ilman perinteisiä vakuusvaatimuksia – tällöin lainan saaminen ei edellytä myyntisaatavakantaa.

Factoringin ja yrityslainan kustannuksia on vaikea verrata suoraan, koska ne lasketaan eri tavoin. Factoringissa maksat rahoituksesta vain sen ajan, kun rahat ovat käytössäsi ennen asiakkaan maksua. Yrityslainassa maksat korkoa koko laina-ajan. Jos laskujesi kiertonopeus on hyvä – esimerkiksi asiakkaat maksavat 14–30 päivässä – factoring voi tulla kokonaisuudessaan edullisemmaksi. Tarkempaa tietoa yrityslainan kustannuksista saat yrityslainan koroista kertovalta sivultamme.

Monissa tapauksissa yritykset käyttävät molempia rahoitusmuotoja rinnakkain: factoring hoitaa päivittäisen kassavirran ja yrityslaina kattaa isommat kertaluonteiset investoinnit. Tämä ei ole harvinaista kasvuvaiheessa olevilla pk-yrityksillä. Rahoitusratkaisua valittaessa kannattaa arvioida, kuinka usein tarve toistuu, kuinka nopeasti rahat tarvitaan ja miten pitkäksi aikaa rahoitusta tarvitaan.

Vertailun tekeminen eri rahoittajien välillä on olennaista molemmissa vaihtoehdoissa. Ehdot, kustannukset ja joustavuus vaihtelevat rahoittajien välillä huomattavasti. YRA:n kilpailutuspalvelussa voit pyytää tarjoukset useammalta rahoittajalta kerralla, vertailla niitä rinnakkain ja valita parhaiten kassavirtaasi sopivan ratkaisun – ilman sitoutumista ja maksutta.